在互聯網金融、普惠金融快速發展的背景下，信用卡消費已經成為社會生活中的主流消費方式之一。作為省會城市，太原地區金融機構密集、金融市場活躍，信用卡糾紛案件數量也較大，導致法院處理“容量”嚴重不足。 為了疏通“擁堵”的訴訟通道，太原法院堅持和發展新時代“楓橋經驗”，扎實推進金融糾紛源頭化解，探索訴前有限保全，創新多元解紛路徑，切實維護金融機構合法權益，助力營商環境持續優化。

有效提升訴前調解質效

隨著小額信貸、互聯網金融的快速發展，越來越多的小額信用卡糾紛涌入法院，案件數量長期高位運行，給金融審判帶來新的挑戰。以太原市迎澤區為例，金融案件連續多年一審佔比約45%，執行佔比40%。 信用卡糾紛案件法律關系明確、爭議不大。據太原金融法庭數據統計，針對信用卡糾紛案件，年齡段分布在30歲到40歲，逾期金額在1萬元至2萬元之間，逾期周期在3個月至一年之間的調解成功率最高。

如何推進信用卡糾紛高效、有序化解？太原市中級人民法院黨組書記、院長於昌明認為，要做深做實新時代“楓橋經驗”，用足用好“總對總”和多元解紛平台，積極適用訴前有限保全措施，著力推進信用卡糾紛速裁速執，形成糾紛化解合力，共同防范金融風險。

近年來，太原法院高度重視信用卡糾紛案件的化解工作，堅持“銀行自行催收為主、惡意逃廢債司法訴訟斷后”的政策精神，創新多元解紛路徑，切實維護金融機構合法權益。特別是針對信用卡及個人信用貸款糾紛案件激增態勢，小額信用卡糾紛案件當事人失聯、怠於應訴等情況，探索推出“訴前有限保全，促推信用修復”工作機制，促使欠款人主動聯系銀行協商歸還欠款，修復信貸關系，取得了良好效果。

11月14日，太原市中級人民法院召開全市信用卡糾紛案件座談會，太原法院院長們和13家金融機構代表“面對面”共話良策。“針對欠款人失聯、怠於履約的情況，太原法院的‘訴前有限保全’促使欠款人積極履行還款義務，也避免了其信用不良，對借貸人和銀行來說是雙贏的舉措。”“經過特邀組織調解和‘訴前有效保全’等方式，銀行的回聯率由自行催收的10%，提高到現在的50%，降低了潛在的金融風險和衍生訴訟。”金融機構代表紛紛表示，太原法院的信用卡糾紛案件的多元化解措施，大大提高了客戶回聯率和資金回款率，為銀行的不良資產化解增加了更多可能。

善意保全修復雙方信任

“以前，我代理的銀行每年都會涉及大量的貸款欠繳案件，經常是勝訴了，欠款人找不到還不了。金融法庭成立后，金融案件審理更高效了。”律師小魏告訴記者。 “確實如此。不同於以往信用卡糾紛案件遇到的到庭率低和執行難，金融法庭通過應保盡保等方式，增進當事人回聯。”太原金融法庭副庭長張誥顯介紹，立案時，我們會提醒當事人進行訴訟、保全資料一體化提交，盡早控制當事人可供執行的財產。然后根據當事人的申請，針對信用類貸款的特點，對欠款人微信錢包裡的金額進行小額凍結，促使其提前還款。

不限於終端裁決，不囿於坐堂問案。太原法院把非訴訟糾紛解決機制挺在前面，推動更多法治力量向引導和疏導端用力，加強矛盾糾紛源頭預防、前端化解、關口把控。面對信用卡糾紛，太原中院探索信用卡糾紛案件“訴前有限保全，促推信用修復”工作機制，就是通過訴前有序對失聯案件當事人凍結微信少量余額、支付功能的提示性、有限保全措施，倒逼信用卡逾期客戶回聯、調解、自動履行。通過訴前有限保全的善意保全措施，全方位最大化保護各方利益，快速修復雙方信任信用關系，防范金融風險的產生和外溢。

通過這種方式，小標的信用卡糾紛案件的回聯率提升至41%，還款率大幅提升，使得大量案件在進入審判程序前得到化解。“在適用訴前保全以前，小標的金融糾紛案件到庭率僅有兩到三成。”太原中院訴訟服務中心主任張劍說。現在，通過訴前保全措施及充分的釋法說理，消除了部分當事人一味“躲債”、消極履行法律義務的思想，越來越多的當事人願意到庭參加訴訟，執行到位率也顯著提升。

各地法院也在不斷探索。小店法院對於金融糾紛案件立案前進行審核，明確要求金融機構立案前先行自行催收。相關批量案件，立案庭還加強對逾期時間的審核把關，確保逾期時間長的，有明確約定送達地址的，才會分流至速裁團隊進行速裁快審。萬柏林法院堅持“多元化解＋金融速裁”的金融解紛“一盤棋”理念，整合法院、調解組織、金融機構等多方力量，進一步釋放多元解紛與訴訟服務的疊加效應，共同推進“一站式受理、一攬子調處、全鏈條解決”的金融糾紛化解新路徑。

快立快審快執化解矛盾

11月26日，記者在太原金融法庭看到，庭審筆錄及判決書批量生成，一次可合並開庭審理50件信用卡糾紛。“以前，這類案件在法院很多，處理糾紛時間也很長。”某銀行太原分行工作人員表示，現在通過庭前調解，一天就能解決十幾起。小額金融糾紛案件從訴訟轉為調解，速度之快、效率之高、調解之圓滿，令人驚嘆。

像這樣的事每天都在發生。太原法院堅持能動司法，在治理的探索實踐中，逐步形成了“銀行自行催收→調解組織前端紓解→訴前有限保全→惡意逃廢債快立快審快執”的漸進式、過濾式、漏斗式的信用卡糾紛化解機制，共同防范金融風險，從源頭上化解了矛盾糾紛。

為優化金融審判機構、配強金融審判力量、有效提高案件辦理質量，太原法院主動延伸金融審判職能。太原中院成立金融審判庭、迎澤法院成立太原金融法庭、小店法院成立智慧金融法庭、杏花嶺法院成立金融審判工作站、萬柏林法院聯合興業銀行太原分行率先成立全省首家“金融共享法庭”……

專業的金融審判團隊建設，進一步提升了金融審判職業化、專業化能力，不斷滿足人民群眾多元司法需求。在此基礎上，太原法院深入推進金融糾紛案件繁簡分流工作，將調解不成的案件及時轉入立案，對信用卡糾紛案件適用要素式審理、格式化判決，適用速裁程序30天內快審快結，用最低成本、最短時間化解矛盾糾紛。（記者閆書敏 通訊員薛思洋）

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