個人養老金制度於2024年12月15日起由36個先行城市（地區）推開至全國，並擴充了產品品類和范圍。參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。 個人養老金是基本養老保險和企業年金、職業年金之外，我國養老保險體系的第三支柱，為個人補充養老提供制度保障，由政府政策支持、個人自願參加、市場化運營，能享受稅收優惠。實施個人養老金制度的目的在於，通過政策引導，鼓勵具備條件的人員在年輕時進行養老儲備，並通過市場化運營的方式實現積累資金的保值增值，為老年生活再添一份保障。

政策推行以來，居民關注度高嗎？什麼人群最適合辦理？應該怎麼投資購買？針對大家普遍關注的熱點問題，記者進行了採訪。

開戶熱情 繳存冷靜

連日來，記者走訪了我省多家銀行的營業網點，工作人員普遍反映近期咨詢個人養老金的人明顯增多。 2024年12月27日，盡管已近中午1時，省城並州路上的交通銀行營業大廳裡，依然有不少市民咨詢、辦理個人養老金業務。“開戶有禮，隻要開戶成功就可以領取50元的貼金券，繳存任意金額還可以再領一張8元的貼金券。”工作人員介紹，在銀行優惠政策的推動下，很多居民紛紛開設了賬戶。

不只是交通銀行，工商銀行、建設銀行、光大銀行等多家銀行都推出了吸引居民開設個人養老金賬戶、辦理個人養老金業務的優惠政策，吸引了大量客戶開設賬戶。全面推開個人養老金制度首日，中行山西省分行個人養老金開戶預約成功轉化的客戶就超過了16萬戶。

如此熱情開戶，除了享受開戶時的各種禮遇，即可享受稅收優惠政策也是很多客戶著急開戶、繳費的原因。銀行工作人員介紹，如果在2024年12月31日之前開戶並繳存1.2萬元個人養老金，就能在2025年享受稅優政策。“不少客戶就是沖著享受稅收優惠政策，才趕在新年到來之前開戶、繳存的。”

“我一直關注個人養老金政策，全面推開后，我在第一時間預約開設了賬戶。”市民梁先生說，雖然還在考慮向賬戶內轉入資金的數額和購買產品的種類，但“為自己准備個人養老金很有必要”。

走訪中，多家銀行的客戶經理表示，個人養老金制度的市場接受度在不斷提升，開戶人數超過了預期，但與開戶熱情高漲相對的是居民繳存和投資情況相對冷靜。

“雖然居民開戶熱情，但投資繳存上不少客戶還是在觀望。”客戶經理張先生說，個人養老金可以購買的產品眾多，買什麼、怎麼買，很多人還不是很清楚，還在咨詢和斟酌，需要大力宣傳和普及相關知識。

長遠打算 按需購買

通俗地講，個人養老金，就是在政府和單位之外，個人為自己存的一筆養老錢。按照我國三支柱養老體系的構建，這是個人為自身打造的一種保障。 從滿足養老需求來講，個人養老金是每個人都該有的長遠打算。基於目前個人養老金的提取政策、稅優政策，個人可以按照實際情況規劃養老金構成。

確定要購買個人養老金，首先需明晰參與的基本規則。

開戶是第一步，可通過國家社會保險公共服務平台、全國人社政務服務平台等線上渠道，或者商業銀行的線上平台、線下網點進行開戶。辦理個人養老金開戶手續后會得到兩個賬戶，即個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶。前者用於信息記錄、查詢和服務等，是參加個人養老金、享受稅收優惠政策的基礎﹔后者用於繳費、購買產品、歸集收益、領取個人養老金等。

開戶成功后，就可以往賬戶裡繳存資金了，每年的繳存上限為1.2萬元。可選擇一次性繳存，也可以分多次繳存，按照自己的財務規劃靈活安排。

繳存資金后，就到投資環節了。

目前，個人養老金提供了900多種產品可供居民選擇。據了解，2022年試點開放個人養老金后，個人養老金產品分為理財、公募基金、儲蓄存款、商業養老保險四大類﹔此次全面推行后，個人養老金金融產品得到了進一步豐富，在原有四大類產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍，將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄。人力資源和社會保障部等5部門發布的《關於全面實施個人養老金制度的通知》中還提到，未來將推動更多養老理財產品納入個人養老金產品范圍。

越來越豐富的個人養老金產品將為居民養老提供更多的選擇，不僅可以滿足更多的需求，也有利於個人養老金的發展。

控制風險 多元選擇

面對種類多樣、產品豐富的個人養老金產品，居民該怎樣選擇？

購買個人養老金產品，投資者要結合自身風險偏好、理財知識、年齡情況配置產品。

業內人士表示，目前，市面上個人養老金產品有不同的特點，由於每個人的年齡、收入、家庭等情況不同，承受的風險也不同，所以每個人在選擇購買時，也因人而異。“個人養老金中的儲蓄類產品中、國債產品較為穩健，預期收益相對較低，適合具有‘保本’需求的投資者。理財類產品預期收益和風險相對平衡，波動較平緩，適合追求一定投資收益的投資者。基金類產品風險水平相對較高，預期收益也較高，適合風險偏好較高、有一定投資經驗的投資者。保險類產品在提供一定預期收益的同時，還具有風險保障作用，可以為老年生活提供穩定的現金流，適合作為養老規劃中的長期穩定保障部分。”

資深金融行業從業人員杜女士則認為，年齡是決定購買個人養老金產品的最關鍵因素之一。“如果年齡超過50歲，養老需求相對更近，且面臨子女上學、成家的資金需求，不太適合把資金鎖定在期限較長的保險或風險相對較高的基金產品上，但從享受稅優政策的角度看，這一年齡段的人群收入相對較高，能夠享受的優惠更大，建議選擇國債、儲蓄產品﹔如果年齡在30至40歲，建議投資保險，不但可以有效防范利率下行風險，部分品種帶有一定保障性並附帶康養增值服務，相當於對上有老、下有小的中年人多了一重保障﹔如果是30歲以下的人，則可以嘗試收益更高但風險相對更大的產品。”

個人養老金承載的是每個人未來的養老保障，年輕時奮斗、年老時老有所依是每個人最朴素的願望。無論選擇哪種產品，個人養老金都應該是一種長期的投資，投資者應避免將養老金投資視為短期行為。要結合自身實際情況，謹慎且科學地做出產品選擇，為自己的養老生活筑牢資金保障。（記者安曉奕）

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