對不少農戶來說，下地干活、修繕房屋或是外出務工，一旦有個磕磕碰碰、跌倒摔傷，可能會面臨一邊就醫養病、一邊收入減少的情況，承受不小的經濟壓力。

　　“十五五”規劃綱要提出，大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務。更好補上農村地區意外風險保障缺口，保險行業加強與相關部門溝通合作，積極開發推廣農村小額意外險等普惠性強的產品，為農戶提供風險兜底、防止返貧的新選擇。

　　家門口投保、指尖上理賠，省心又安心

　　“掃碼、點選、填信息……在家用手機就能投保，前后不過幾分鐘工夫。”說起參保農村小額意外險的經歷，村民林福安打開話匣子，“不光投保比以前方便，幾十塊錢的保費，關鍵時刻真頂用，能幫家人‘遮風擋雨’。”

　　林福安說，今年7月，母親在家門口不慎摔了一跤，大腿骨折。住院治療了20天，醫療費用總共近3萬元。醫保報銷后，還要自付1.2萬元，這對一家人來說是不小的開支。“我想到投保過小額意外險，便向保險公司報案。線上提交材料照片后，3200多元賠款很快到賬。”林福安說。

　　據了解，中國人壽福建省分公司面向農村居民推出小額意外保障方案，涵蓋意外傷害、意外醫療、意外住院津貼等保障責任，每年保費20—100元不等，在可負擔前提下，為農村居民提供日常生活與勞作中的風險保障。

　　農村地區往往地廣人稀，金融服務便利可及重要性更加突顯。林福安說，過去，村民想投一份意外險，要麼等業務員進村，要麼專程跑一趟鎮上網點。“現在能用手機操作，家門口投保、指尖上理賠，省心又安心。”他說。

　　“利用醫療數據推進理賠直付，對於責任清楚、資料完整的1萬元以內賠款，實現24小時內到賬。”中國人壽福建省分公司有關負責人說。

　　業內人士介紹，農村小額意外險是面向農村居民推出的意外傷害保障產品，多由政府與保險公司合作推出，主要對田間勞作摔傷、滑倒骨折、貓狗抓傷咬傷、交通事故等農村高發意外風險給予保障，相關醫療費用可按合同約定報銷﹔村民因意外導致死亡或傷殘等情況，也可獲得一定保險金。這類產品突出普惠性，保費和投保門檻相對較低。

　　近年來，結合農村居民實際需求，在農村小額意外險保障功能基礎上，不少地方聯合保險機構推出定制化產品，有針對性地拓展保障覆蓋面。

　　通過政保合作，人保財險在雲南等地開展綜治保險項目，保障范圍涵蓋大牲畜盜搶、意外死亡以及相關案件救濟救助等﹔在山東，保險機構加大“銀齡安康保險”等中老年專屬保障在農村地區的推廣力度，部分區縣、鄉鎮適齡群體參保覆蓋率超70%﹔在廣東，保險機構面向不同年齡段農村群體定制差異化保障責任方案，精准適配農村兒童、老年人等群體保障需求。

　　“加強農村意外風險保障，能夠發揮雪中送炭、服務民生積極作用。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說，保險賠付能夠幫助農戶緩沖意外沖擊，為恢復生產爭取時間，降低小事故變成大困難的風險。

　　另一方面，農村鄰裡幫工、小規模經營等場景較多，意外發生后，當事人既要厘清責任，也要顧及人情。“若事先沒有明確用工約定，事故發生后可能就誰應當賠償產生爭議。而如果出險后由保險賠付，既能保障傷者及時救治，也有利於緩解因賠償引發的矛盾，減輕村干部協調工作壓力。”王向楠說。

　　保障場景加快延伸，降低事故發生風險

　　專家表示，近年來，各類新就業形態加快發展，靈活就業群體中不少是進城務工人員，他們大多是農村家庭的主要勞動力和經濟來源。一旦受傷，一家人的生活會受到影響。對此，相關意外險產品保障場景加快延伸。

　　重慶牧耘農創農業科技有限公司是一家從事農業社會化服務的初創企業。“公司抓住地方養殖業發展契機，提供物聯網服務、病害防治、器械租賃等，這兩年業務增長較快。”公司負責人熊峰說，“生意多了、用工需求大了，如何加強工人權益保障是個大事。”

　　熊峰說，公司正式員工都繳納了社保五險。但每到農忙時節，臨時集結的作業隊伍裡有不少季節性短工、大齡務工人員。“這部分群體往往不參加工傷保險。之前最怕師傅們出點小意外，一旦出了意外，既對不起鄉親，企業也擔不起賠償責任。而如今，參保‘務工保’成為大家心頭好。”熊峰說。

　　熊峰說的“務工保”，是重慶市鄉村振興投融資協會聯合人保財險、平安財險、太平洋財險、國壽財險等機構推出的務工人員普惠型意外保險產品，支持餐飲、農業生產、信息內容生產等領域企業為務工人員投保，填補靈活務工場景保障缺口。靈活務工人員在工作中及非工作時段遭遇意外事故，保險按合同約定予以賠付。截至目前，累計提供風險保障超5000萬元。

　　“‘務工保’解決職業模糊、超齡務工等人員的投保難點堵點，是商業保險精准填補靈活就業人員保障缺口的積極探索。”重慶金融監管局有關負責人說。

　　除了拓展保障場景，將風險管理環節前置，降低事故發生風險，保險機構也大有可為。

　　“這些護欄安起，我在山裡道路上騎摩托車心裡更踏實。”指著路邊用彩色輪胎搭建成的護欄，貴州遵義市播州區鴨溪鎮東升社區居民趙理想連連稱贊。

　　據了解，平安產險貴州分公司與當地交管部門加強溝通，在農村部分高事故風險路段，將廢舊輪胎噴涂加工后制成護欄。截至今年10月中旬，已在畢節、貴陽、遵義等地18個區縣治理了117個高風險點位，累計使用10710個廢舊輪胎，安裝輪胎護欄7140米。

　　“廢舊輪胎護欄採用橙藍綠配色，十分醒目，既能起到防撞作用，也能對駕駛員起到提示作用。”播州區三岔鎮平安法治辦副主任冉茂橋說。

　　交管部門數據顯示，治理路段的交通事故發生率同比下降35%。

　　廢舊輪胎從哪來？“財險機構本就與不少4S店有合作。將廢棄輪胎轉化為道路設施，可謂‘變廢為寶’，降低成本、綠色環保。同時，保險機構也能降低車險賠付壓力，實現經濟效益、社會效益雙贏。”平安產險遵義中心支公司理賠部區域經理閔橋應說。

　　讓農村意外保障產品“叫好”更“叫座”

　　業內人士坦言，農村小額意外險等產品作用明顯，但相關保障覆蓋率還相對有限。究其原因，一方面，開展相關服務人力物力投入相對較高，而這類普惠產品定價往往較低，保險機構相關業務面臨一定成本壓力﹔而對農民來說，運用保險工具強化風險保障的意識還有待提升。

　　對此，一家保險機構相關負責人認為，有條件的地方可加大政府統保和保費補貼推行力度。對脫貧人群、低保對象、高齡老人、超齡務工人員等重點群體，由財政安排專項資金給予保費補貼或直接統保﹔對網格員、護林員、防汛防火人員等，由主管部門統一投保﹔對一般居民可實行“財政補一點、個人出一點”共擔模式，降低參保成本，擴大覆蓋面。

　　加深村民對保險的了解和認識，方能更好引導村民積極參保。“組織開展面向農村群眾的公益性宣傳活動，為農戶提供系統化、規范化的健康知識培訓，提早預防疾病的發生發展﹔同時，加大對保險知識的宣傳普及力度，提升農戶風險保障意識。”中國人壽團體業務部副總經理羅建軍說。

　　做好“加分項”，也要避免“扣分項”。“在宣介過程中，如果片面強調‘幾十元保十萬元’，而沒有仔細講清保障范圍、免賠額和報銷比例等，村民申請理賠時不僅會產生糾紛，還折損對保險的信任﹔此外，理賠不及時也會降低村民投保意願。”王向楠說，對此，保險銷售過程中，應結合具體條款講清保障范圍，幫助村民避免購買不適合的產品或重復投保，更要避免讓村民誤以為“一份保險什麼都能賠”。

　　記者在多地調研中了解到，即便保險機構推行線上理賠服務，不少村民仍傾向於在村干部或保險機構服務人員指導下申請理賠，或是將理賠所需材料交由村干部，由村干部統一申請線上理賠。

　　“線上辦理與線下協助‘齊步走’。”王向楠說，保險機構可依托基層服務網點建立理賠協助機制，讓村民知道出險后找誰報案、准備哪些材料、多久能得到答復。暫時無法賠付的，也應解釋原因，說明后續處理安排。此外，保險機構可有針對性地開展防跌倒、農機操作、騎行和用電等方面的安全宣傳，增強農民投保獲得感。

　　專家表示，農村老年人、打零工群體較多，而意外險產品多設有投保年齡、職業限制，適配的專屬產品有待進一步豐富。

　　“加強與相關部門單位溝通協作，探索更多保險助推鄉村振興的可行路徑，為涉農人員提供產品更豐富、保障更全面的保險保障服務。”羅建軍說。

　　“進一步推動定制差異化產品。”重慶金融監管局有關負責人說，針對建筑工人、貨車司機、騎手、個體工商戶、新型農業經營主體等，推動保險機構開發含高空擴展、猝死、通勤交通、雇主責任銜接的產品。同時，進一步深化相關領域調研和數據共享，通過真實風險場景和數據，做好定價和承保理賠服務。

　　《 人民日報 》（ 2026年11月02日 18 版）