我国已迈入中度老龄化社会。2023年底，我国60岁及以上人口达2.97亿，占比已升至21.10%。养老金融作为实现老有所养、老有所医等多维度老年福祉的关键途径，其重要性日益凸显。2023年中央金融工作会议将养老金融纳入国家金融工作重点，首次正式提出并强调其发展。 面对老龄化挑战，如何更好满足老年群体的金融需求，已成为金融行业乃至全社会亟须解决的重大课题。

应对老龄化挑战

养老金融应时而生

为什么需要养老金融？ 老龄化社会到来，老年人口比例的上升，对养老金、社会保障、医疗及基础设施等方面带来了前所未有的挑战。为了更好地保障老年人的生活需求，缓解社会养老压力，积极发展养老金融成为当务之急。借助金融工具和金融优势，可以促进养老体系整体提质增效。

养老金融成为应对老龄化挑战的重要手段。它不仅能够通过多元化的投资和储蓄方式，为老年人提供稳定的经济来源，确保他们在退休后维持基本乃至更高水平的生活质量，还能有效分散养老风险，减轻政府对基本养老保险的财政压力，为公共财政的可持续发展创造空间。此外，养老资金因其规模大、期限长，成为资本市场的重要资金来源，有助于促进金融市场的创新，提高资本市场的稳定性和效率。养老金融产品的普及，更能引导个人提前进行养老规划，形成理性消费和储蓄习惯，从而增强个人及家庭的财务韧性。

目前，我省金融监管部门已纷纷做出积极引导，强化对养老产业的支持。长治金融监管分局整合金融产品与养老服务资源，向银行保险机构推介养老项目重点工程，加大对养老机构、养老服务设施改造等的金融支持力度；运城金融监管分局则扩大养老金融多元供给，加大对健康产业、养老产业的支持力度。

与此同时，众多金融机构也在养老领域积极尝试，如建设银行、交通银行等持续探索适老化服务，推广手机银行和线下网点适老化改造，设立养老金融特色网点为老年人提供更加便捷的金融服务。

然而，养老金融的发展不应止步于此。在养老财富金融、养老产业金融等方面，仍有巨大的发展空间和潜力。通过不断创新和完善养老金融产品与服务，我们可以更好地守护银发一族，为他们的晚年生活提供更加全面、优质的金融支持。

创新金融产品

满足养老财富管理需求

11月22日，市民老赵收到女儿的一笔汇款后，带着“最近有笔闲钱，有没有适合我的理财产品？”的疑问走进了银行。面对老赵的需求，银行客户经理在综合考虑收益率、风险性和灵活度后，向他推荐了短期理财产品。这款产品虽具备随时赎回、低风险且利息略高于定存的优点，但并非专为老年人设计。 近日，记者走访交通银行、兴业银行等多家金融机构网点发现，目前市场上专门针对老年人的理财产品、基金和保险产品种类十分有限。一名交通银行的客户经理表示，对于老年群体，他们通常会推荐低风险、灵活性高的产品，以符合老年客户的实际需求。

随着家庭结构的变化和社会经济的发展，老年人通过购买养老服务来满足自身养老需求已成为一种趋势。养老金作为老年人的固定收入，变动不大，因此如何在积蓄上做好文章，实现稳健的保值增值，成为老年人迫切的金融需求。

然而，业内人士指出，尽管市面上的养老金融产品种类有所增加，但整体规模尚不成熟，产品供给不足，风险收益特征与老年人需求匹配度较低，且产品设计较为单一，市场份额占比较低。这一现状显然无法满足老年人对养老财富管理的多样化需求。

为了守护银发一族，养老金融还可以做得更多。银行、保险、基金等金融机构应针对不同群体、不同健康状况和不同生命周期的老年人，创新设计更加丰富和适配的养老理财产品，推出定制化产品投资服务。同时，开发面向老年人的消费信贷产品，缓解他们在服务消费中的资金短缺问题。此外，通过优化养老支付体系，推动移动支付、智慧支付在养老服务中的落地应用，进一步促进养老服务消费。

金融机构还可以为养老服务机构提供支付结算、资金托管等综合金融服务，优化养老服务业的资金流管理，提升服务质量和效率。据了解，招商银行太原分行打造的“金葵花丰润人生”综合服务体系，已累计为10万余名55岁及以上的客户提供了差异化的金融需求、综合服务和精神生活方案，赢得了广泛好评。

创新金融产品，优化养老财富管理，不仅是金融机构的责任，更是守护银发一族、提升他们生活质量的重要举措。

发展银发经济

提升养老产业金融支持度

银发经济的繁荣离不开养老产业的健康发展，而养老产业的壮大又离不开金融的强有力支持。“手中有钱、心中不慌”，老年人手中的资金保值增值后，其消费意愿自然增强，这为银发经济的发展提供了坚实的基础。

11月14日，工商银行太原分行与太原市民政局签署了全面战略合作协议，这一活动吸引了20多家养老机构的负责人参与。在随后的养老金融业务推介会上，工行工作人员详细介绍了普惠金融、银发云平台、个人养老金账户及理财等金融产品，激发了与会者对养老金融的浓厚兴趣。

山西晋缘福养老服务有限公司的负责人表示：“以前我们对工行能为养老机构提供的金融服务和数字科技支持了解不多。今天深入了解后，我们非常期待与工行合作，解决我们在融资、结算、财务管理和科技平台等方面的迫切需求。”

随着养老服务需求的不断扩大，养老产业链条下的企业数量也在不断增加。然而，尽管养老产业市场快速扩展，但金融支持却相对薄弱。这些初创企业大多为中小微企业，资产轻、规模小；此外，养老产业涉及的领域多元化、市场化、专业化，投资回报周期一般较长，这使得投资者往往持观望态度。因此，尽管融资工具多样，但中小型养老企业依然面临融资难、融资贵等问题。

为了加强养老产业的金融支持，专业人士建议设立养老产业基金，重点支持养老服务、康复护理、健康管理等领域的创新发展。同时，应支持养老企业通过资本市场获取发展资金，并针对养老企业的特点创新设计信贷产品，进一步降低其融资成本。此外，还需要加强政策支持，优化养老产业投融资环境，通过税收优惠、资金补贴、融资担保等方式，鼓励企业加大养老服务设施的投资建设。

金融机构则应加大对医养结合项目的投资力度，打造预防、治疗、康复全流程一体化的健康养老服务模式。同时，支持养老产业与健康管理、旅游、文化等相关行业的跨界合作，拓展养老产业的服务领域和发展空间。

今年以来，晋商银行聚焦养老产业链，重点支持康养业态融合发展、康养产业龙头企业以及康养产业的智能化改造金融需求。山西省农商行等银行也为适老用品制造、智慧养老、康养旅居等银发经济相关产业提供了金融支持。此外，国寿财险长治中心支公司还承保了98家养老机构的责任保险，为这些机构提供了500万元的风险保障。

守护银发一族，养老金融可以做得很多。通过政府、金融机构和社会各界共同努力，不断推动养老金融的创新与发展，一定可以推动银发经济的繁荣发展，为老年人提供更加优质、便捷的养老服务。（记者安晓奕）

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