在互联网金融、普惠金融快速发展的背景下，信用卡消费已经成为社会生活中的主流消费方式之一。作为省会城市，太原地区金融机构密集、金融市场活跃，信用卡纠纷案件数量也较大，导致法院处理“容量”严重不足。 为了疏通“拥堵”的诉讼通道，太原法院坚持和发展新时代“枫桥经验”，扎实推进金融纠纷源头化解，探索诉前有限保全，创新多元解纷路径，切实维护金融机构合法权益，助力营商环境持续优化。

有效提升诉前调解质效

随着小额信贷、互联网金融的快速发展，越来越多的小额信用卡纠纷涌入法院，案件数量长期高位运行，给金融审判带来新的挑战。以太原市迎泽区为例，金融案件连续多年一审占比约45%，执行占比40%。 信用卡纠纷案件法律关系明确、争议不大。据太原金融法庭数据统计，针对信用卡纠纷案件，年龄段分布在30岁到40岁，逾期金额在1万元至2万元之间，逾期周期在3个月至一年之间的调解成功率最高。

如何推进信用卡纠纷高效、有序化解？太原市中级人民法院党组书记、院长于昌明认为，要做深做实新时代“枫桥经验”，用足用好“总对总”和多元解纷平台，积极适用诉前有限保全措施，着力推进信用卡纠纷速裁速执，形成纠纷化解合力，共同防范金融风险。

近年来，太原法院高度重视信用卡纠纷案件的化解工作，坚持“银行自行催收为主、恶意逃废债司法诉讼断后”的政策精神，创新多元解纷路径，切实维护金融机构合法权益。特别是针对信用卡及个人信用贷款纠纷案件激增态势，小额信用卡纠纷案件当事人失联、怠于应诉等情况，探索推出“诉前有限保全，促推信用修复”工作机制，促使欠款人主动联系银行协商归还欠款，修复信贷关系，取得了良好效果。

11月14日，太原市中级人民法院召开全市信用卡纠纷案件座谈会，太原法院院长们和13家金融机构代表“面对面”共话良策。“针对欠款人失联、怠于履约的情况，太原法院的‘诉前有限保全’促使欠款人积极履行还款义务，也避免了其信用不良，对借贷人和银行来说是双赢的举措。”“经过特邀组织调解和‘诉前有效保全’等方式，银行的回联率由自行催收的10%，提高到现在的50%，降低了潜在的金融风险和衍生诉讼。”金融机构代表纷纷表示，太原法院的信用卡纠纷案件的多元化解措施，大大提高了客户回联率和资金回款率，为银行的不良资产化解增加了更多可能。

善意保全修复双方信任

“以前，我代理的银行每年都会涉及大量的贷款欠缴案件，经常是胜诉了，欠款人找不到还不了。金融法庭成立后，金融案件审理更高效了。”律师小魏告诉记者。 “确实如此。不同于以往信用卡纠纷案件遇到的到庭率低和执行难，金融法庭通过应保尽保等方式，增进当事人回联。”太原金融法庭副庭长张诰显介绍，立案时，我们会提醒当事人进行诉讼、保全资料一体化提交，尽早控制当事人可供执行的财产。然后根据当事人的申请，针对信用类贷款的特点，对欠款人微信钱包里的金额进行小额冻结，促使其提前还款。

不限于终端裁决，不囿于坐堂问案。太原法院把非诉讼纠纷解决机制挺在前面，推动更多法治力量向引导和疏导端用力，加强矛盾纠纷源头预防、前端化解、关口把控。面对信用卡纠纷，太原中院探索信用卡纠纷案件“诉前有限保全，促推信用修复”工作机制，就是通过诉前有序对失联案件当事人冻结微信少量余额、支付功能的提示性、有限保全措施，倒逼信用卡逾期客户回联、调解、自动履行。通过诉前有限保全的善意保全措施，全方位最大化保护各方利益，快速修复双方信任信用关系，防范金融风险的产生和外溢。

通过这种方式，小标的信用卡纠纷案件的回联率提升至41%，还款率大幅提升，使得大量案件在进入审判程序前得到化解。“在适用诉前保全以前，小标的金融纠纷案件到庭率仅有两到三成。”太原中院诉讼服务中心主任张剑说。现在，通过诉前保全措施及充分的释法说理，消除了部分当事人一味“躲债”、消极履行法律义务的思想，越来越多的当事人愿意到庭参加诉讼，执行到位率也显著提升。

各地法院也在不断探索。小店法院对于金融纠纷案件立案前进行审核，明确要求金融机构立案前先行自行催收。相关批量案件，立案庭还加强对逾期时间的审核把关，确保逾期时间长的，有明确约定送达地址的，才会分流至速裁团队进行速裁快审。万柏林法院坚持“多元化解＋金融速裁”的金融解纷“一盘棋”理念，整合法院、调解组织、金融机构等多方力量，进一步释放多元解纷与诉讼服务的叠加效应，共同推进“一站式受理、一揽子调处、全链条解决”的金融纠纷化解新路径。

快立快审快执化解矛盾

11月26日，记者在太原金融法庭看到，庭审笔录及判决书批量生成，一次可合并开庭审理50件信用卡纠纷。“以前，这类案件在法院很多，处理纠纷时间也很长。”某银行太原分行工作人员表示，现在通过庭前调解，一天就能解决十几起。小额金融纠纷案件从诉讼转为调解，速度之快、效率之高、调解之圆满，令人惊叹。

像这样的事每天都在发生。太原法院坚持能动司法，在治理的探索实践中，逐步形成了“银行自行催收→调解组织前端纾解→诉前有限保全→恶意逃废债快立快审快执”的渐进式、过滤式、漏斗式的信用卡纠纷化解机制，共同防范金融风险，从源头上化解了矛盾纠纷。

为优化金融审判机构、配强金融审判力量、有效提高案件办理质量，太原法院主动延伸金融审判职能。太原中院成立金融审判庭、迎泽法院成立太原金融法庭、小店法院成立智慧金融法庭、杏花岭法院成立金融审判工作站、万柏林法院联合兴业银行太原分行率先成立全省首家“金融共享法庭”……

专业的金融审判团队建设，进一步提升了金融审判职业化、专业化能力，不断满足人民群众多元司法需求。在此基础上，太原法院深入推进金融纠纷案件繁简分流工作，将调解不成的案件及时转入立案，对信用卡纠纷案件适用要素式审理、格式化判决，适用速裁程序30天内快审快结，用最低成本、最短时间化解矛盾纠纷。（记者闫书敏 通讯员薛思洋）

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