房貸利率“換錨”該怎麼選

工、農、中、建四大行近日發布公告稱，自8月25日起，將對符合條件且尚未辦理定價基准轉換的個人住房貸款進行批量轉換，統一調整為貸款市場報價利率（LPR）定價。

據中國人民銀行去年底發布的公告，2020年3月1日至8月31日，進行存量浮動利率貸款的定價基准轉換。隨著“換錨”結束日期臨近，銀行機構作出上述批量轉換安排。不過，四大行也對客戶不接受批量轉換的情形提出了協商處理等解決辦法。

房貸利率“換錨”，涉及貸款人的切身利益。那麼，是選擇LPR定價還是固定利率？記者就此進行了採訪。

市民魏先生最近通過某銀行，將房貸利率從固定利率轉成了LPR定價。魏先生說，他於6年前購房，貸款總額為90萬元，當時按照基准利率4.9%來計算利息，每月還款4600余元。“銀行通知說，如果轉換LPR定價，要在8月31日前完成。”在認真了解相關政策后，他認為從長期來看，LPR定價有利於引導利率下行，現在進行轉換的話，可以節省利息支出。

人民銀行太原中心支行數據顯示，截至6月末，全省房地產貸款余額4684.37億元。記者了解到，對於是否批量轉換LPR定價，仍有相當一部分貸款人在糾結觀望。某國有大銀行山西省分行工作人員透露，該行啟動轉換工作以來，主動選擇轉換的房貸客戶約佔30%。“客戶難以做出選擇的主要原因是，不好確定哪種方式更劃算。”該工作人員說。

實際上，在LPR定價和固定利率之間如何選擇，主要是看貸款人當前的貸款利率、剩余還款時間以及對未來利率走勢的判斷。

建設銀行山西省分行住房金融業務部副總經理梁鴻祥介紹，從目前業務辦理情況看，客戶在作出選擇時都有自己的考量。選擇LPR定價的客戶，剩余還款時間多數在五年或五年以下。選擇固定利率的客戶，很多是前些年享受了利率打折優惠，貸款利率已經低於當前基准利率。

一家國有大銀行的客戶經理表示，剩余還款時間五年及以下的貸款人，之所以選擇LPR定價，是基於對當前利率走勢的判斷。“目前來看，降息是大趨勢。LPR下行，每年還款額度就會少一些。”

去年8月至今，中國人民銀行已發布12次LPR，與個人住房貸款利率挂鉤的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。僅今年以來，5年期以上LPR兩次下調，較去年末累計下調了15個基點。日前，國務院常務會議提出，深化市場報價利率改革，引導貸款利率繼續下行。這意味著，未來LPR仍有下行空間。

不過，對於更長時期利率走勢如何影響居民房貸支出，多家銀行住房金融部門表示，需要貸款人自主判斷，在LPR定價和固定利率之間作出選擇。某銀行工作人員表示，“不少貸款人的房貸期限在10年以上，在此期間，很多因素會影響利率走勢，難以進行准確預測。”業內人士認為，如果貸款人擔心選擇LPR定價后未來利率上浮，承受不起加點部分，可以選擇固定利率，鎖定按揭成本。

鏈接：LPR是貸款市場報價利率，是由包括大中小銀行在內的18家銀行根據本行對最優質客戶貸款利率，按公開市場操作利率加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並於每月20日公布的基礎性貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR貸款定價。與基准利率相比，LPR更加市場化，能夠充分反映信貸市場資金供求情況。使用LPR進行貸款定價可以促進形成市場化的貸款利率，提高市場利率向信貸利率的傳導效率。目前，LPR包括1年期和5年期以上兩個品種。（記者張巨峰）